互联网金融业务的法律“三镜界”
作者：法律事务部 龙云丽
公司已确定互联网金融业务为战略发展方向，公司电子商务中心也正在业务研发阶段，并已拟圈定B2P、P2P模式作为业务上线的第一步。在此背景下，法律工作为互联网金融业务开展的保驾护航需要“三镜界”--放大镜、平面镜、望远镜。“三镜界”对应工作结果是形成法律风险清单、给出法律风险判断、并进而提出法律建议。
1.法律工作的“放大镜”--形成法律风险清单
法律工作的“放大镜”让我们知道最坏的结果、瑕疵所在，为未来风险应对做到心中有数。截止到现阶段的法律研究，我们比较全面地列示了互联网金融的刑事、行政、民事法律风险，及业务设计要注意的针对性方面，形成公司业务设计中值得关注与防范的法律风险清单：
刑事法律风险：主要涉及非法吸收公众存款罪和非法经营罪（最有可能涉嫌的法律风险）；洗钱罪与出售、非法提供公民个人信息罪、非法获取公民个人信息罪的风险。
行政法律风险：主要涉及产品标准化的风险、基金销售牌照、第三方支付牌照以及平台公司是否具有税务代扣代缴义务。
民事法律风险：主要涉及电子证据的收集及保护、以及争议解决方式选择的问题。
2.法律工作的“平面镜”—进行法律风险判断
放大镜的世界毕竟是变了形的世界，我们需要有跳出具体问题的能力，“既见树木、又见森林”，用平面镜看看现实的世界，形成对法律风险的判断。此处就需重点防范的两个要点予以阐释：
（1）两条红线不能碰
银行副行长刘世余讲话谈到互联网金融两个红线：非法吸收公众存款；非法集资。从严格的法学准确罪名来说，非法集资不是个罪罪名，涉及的具体罪名应是非法经营罪和集资诈骗罪等。法律部咨询刑法专家的论证结果认为我公司业务模式，最有可能涉嫌的是非法吸收公众存款罪。中国的非法吸收公众存款的特点是口袋罪，虽然在法理上非常清晰，但有“其他变相吸收公众存款”的兜底条款，这导致在实践中往往是以结果论罪，一旦出事，只要构成要件都成立了，就可以定罪。有时就不止是个法律问题而政治问题了。如吴英案从死刑到死缓、再到无罪辩护的争议；实践中还存在极端案例，如浙江一个人向三个人借了钱，就定了非吸罪。
因此得出的结论是：保证资金安全，不出事、平台公司不建立一个资金池，如果平台公司只向平台交易各方提供纯居间服务，面临的刑事法律风险就可以降到最小。
（2）业务设计的重要问题：电子证据
考虑互联网金融的网络借贷活动大多通过虚拟的网络平台完成，因此电子证据就成为了比较关键的问题。
因此，提出法律建议：1)平台公司在运营过程中应重视电子证据的收集，做好相关交易记录的备份工作。电子证据的取得、确认、传送、保存须严格按照相关规定执行。2)电子证据应当与其他证据结合运用。目前实践中，有平台公司与公证处合作，将双方系统对接，系统数据在交易时，直接传输至公证处，由公证处对于所接收信息进行提取、收存、固定，并对数据的真实性予以公证，进而形成具有证明力的证据，达到线上与线下证据相结合，为平台公司在举证时创造便利。
3.法律工作的“望远镜”--风险防范建议
用“望远镜”前瞻性地看看未来、进行预测，给出“如何能不出事，出了事怎么办”的法律建议。不敢说这些建议可以保障业务绝对没有法律风险，只能说下述建议是经我们论证后可以降低风险的办法。
(1) 避险绝杀利器--与监管机构有效沟通：避免风险的最佳解决方式是与主管部门积极沟通，尽力向监管部门寻求一些政策上的支持，或尽力参与推动将此业务合法化、规范化；
(2) 平台尽量不碰钱：建议以纯居间模式开展平台业务，尽可能简化平台功能，按照典型的P2P模式来提供相关的金融服务中介业务。平台公司不应作为债权转让合同的主体。在平台服务中，尽量不碰钱，不要进行代收款项、帮助索取债务的行为；不建立资金池，需要确保平台交易与资金流转的一致性，防止资金混合后存在的挪用、侵占等现象，确保资金安全。
(3) 平台尽量与交易方进行切割隔离：网络交易平台公司与平台交易方进行切割，个别平台交易方实施的犯罪行为，难以认定为网络交易平台公司共同实施的犯罪，能够有效地隔离刑事风险。具体办法可包括：明确约定双方合作范围，包括人员的配置、后期业务的介入，避免过多参与对方业务。
(4) 尽量不出事--保证资金安全：在实际业务开展中，应避免造成无法偿还本息等不利后果。如果可以避免，监管部门也无明确反对态度，风险可控，刑事法律风险就可降到最低。
(5) 寻求具有金融牌照的合作方：在P2P行业尚无合法还是违法确认，整个行业都在谋求金融资质的准入的背景下，与具有相应的金融牌照的公司合作，能够降低网络交易平台公司被认定为具有非法性的风险。应尽量避免与金融机构形成规模较大、竞争较强的关系，避免损害他人利益；建议采取与金融机构合作的方式，可以降低中投保的风险。
(6) 业务节奏，建议稳步推行：作为新兴的业务，公司在实际业务操作中，可先小范围以一、两个项目进行试运行操作，控制规模。
(7) 持续跟踪、解读国家金融政策动向：留意国家宏观金融形势，注意金融尺度、金融政策。目前从事的业务与我国目前金融环境有关，如果中投保坚持从事一些国家金融机构不从事的业务，风险程度可能会较大。
我们的目标是互联网金融业务的“赢”，更是公司的“赢”。以下是我对“赢在互联网金融”的解读--亡口月贝凡的组合：
（1）亡--要有存亡意识、风险意识。马总曾说过，人要学会三种看，其中有一个就是“以死来看生”；任正非说：“每一天，我都要提醒自己，企业离破产只有一步之遥”；张总每次述职的最后一句：“风险是我们永恒的主题”；
（2）口--在互联网金融面对公众这样一个业务中，既要学会开口，适度地进行信息披露、公关危机；也要学会闭嘴--学会保密，注意商业秘密、核心技术的法律保护；
（3）月--代表时间，互联网金融要求我们能够即时性、快速反应；更要具有在创新业务领域持续不断的研发、维护、创造的耐力和恒心；
（4）贝--代表资金；资金安全，不形成资金池不触犯雷区底线；
（5）凡--万丈高楼平地起，千里之行，始于足下，业务的创新都是在我们一点一滴的积累中，都在日常平凡工作的积累中。
